车险改革:出险1次就不打折
AEA汽车改装联盟
2016-01-07 16:22
2016-01-07 16:22
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    2015年6月1日起,商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个地区全面展开,相关财产保险机构开始销售新的商业车险产品,执行新的商业车险条款费率管理制度。2016年1月1日起,试点改革的城市将增加到18个省市。未来新的车辆商业保险政策将陆续在全国范围推广,接下来我们一同看看新的车辆保险政策与现有政策有哪些不同,对于车辆保费有哪些影响?

◆ 2016年车险改革试点省市增加至18个

    改革后的商业车险条款费率管理制度更加完善,那对于车主来说究竟带来了那些重要改变呢?我们一同来看看。

◆ 取消高保低赔 保费与新车售价脱钩

    改革前的车辆商业保险中的多项险种都与车辆的新车售价相关,但改革后的车辆商业险将与新车的售价脱离,将采取车辆折旧的方式来计算第一年以后的车辆保险费用,投多少保多少,车主将不会再因为高保低赔而多花冤枉钱了。


    在改革前,车辆保险虽然会考虑一定的折旧费用,但是仅限于车辆的盗抢险(根据保险协会车型库的数据来制定,但是低于市场的折旧率),其余与车辆价格相关的投保费用会持续按照新车的售价缴纳,这就造成了高保低赔的现象。

    举个例子说明,比如车主第一年的新车价格为30万元,第一年的车辆损失险按照30万元缴纳,第二年仍旧按照30万元缴纳,以此类推,但是如果车主发生了事故,车辆的保险却只会按照当时出险是车辆的价格来赔付,也就是说车辆过了第一年之后,车主虽然按照一直30万元来缴纳保费,但是收到的赔付却可能只有20万元(比如出险是在第二年或者第三年,出险时车辆折旧后的价格为20万元)。但在改革后,车主相当于实际的投保金额与得到的赔付金额相等,车主将按照车辆的折旧价格缴纳保费,得到的赔付也与实际缴纳的保费相同。

◆ 车价相同的车辆保费并不一定相同 保费与零整比(车辆配件价格与车辆总价的比值)挂钩

    改革后的车险价格将根据车辆的零整比制定,打个比方,30万元的大众帕萨特与30万元的宝马3系虽然车辆的售价相同,但是大众为普通品牌的高价车,配件价格会低于同价格的宝马3系,在保费上也会低于同价位的宝马3系。


    车辆的保费会与车辆的保险费率挂钩,保险费率是根据不同车型的零整比和出险率计算而来,其中车辆的零整比是有各个汽车厂家提供的,而车辆的出险率自来自于保险企业的大数据,零整比高、出险率高的车型保费也就相对高。

◆ 重新调整出现次数与保费的关系 出现次数越多保费越高

改革前后的出险次数与保费关系
车险费率改革前 车险费率改革前 车险费率改革后 车险费率改革后
上年出险次数 第二年保费浮动系数 上年出险次数 第二年保费浮动系数
5次 1 5次 2
4次 0.9234 4次 1.75
3次 0.8465 3次 1.5
1次 0.7695 2次 1.25
0次 0.6885 0次 1
连续两年0次 0.567 连续两年0次 0.7
连续三年0次 0.486 连续三年0次 0.6
新车保费 0.9 新车保费 1

    从上表中我们不难发现,改革后的保险浮动费率(浮动费率就是计算后的保费乘以的系数,和出险率相关)出现了较大的改动,不仅取消了新车第一年的9折优惠,出险率越高的车型后续的保费也会高于改革前的费用。

◆ 车险与驾驶员挂钩

    本次改革中,提出了车辆保险费用与驾驶员挂钩的方案,保险公司会根据大数据来制定车辆保费,保费与驾驶员的性别、学历、违章记录等信息相关。通过以上信息,保险公司会根据新的保费公式计算出一个保费价格。

◆ 改革后的保费是增加了还是减少了呢?

    其实车辆的保险费用一直都是根据出险的情况制定的,出险越少第二年的保费也就相应的减少,但是改革后的保费计算方法也算是有增有减,我们举例说明一下。

改革前的保险费用计算公式:

保费=(基础保费+车价×保险费率)×浮动系数

    打个比方,一辆价格30万元的车辆第一年的新车车辆损失险保险费用是(630元+30万元×1.5%)×0.9=4617元

    如果出险一次后第二年的车损险费用为:3947元,但改革后由于出险一次的浮动系数变更为1.25,如果按照改革后的浮动技术计算应当支付的车损险费用为6412元,但是这个价格是在车价仍旧按照30万元的基础上计算得来的,您不要忽视了我们此前说的改革后的保险费用会根据车辆的折旧价格来计算,但由于目前的车辆折旧价格还并未公布,所以在此价格上还会有所减少,比方说30万元的车在第二年这辆折旧后的价格为25万元,那么第二年的保费也会相应的减少。

作者:王晖

转自网易汽车